Povinné zmluvné poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla, nazývané tiež zákonné poistenie, povinné poistenie, poistenie zodpovednosti či jednoducho PZP je poistenie známe širokej verejnosti preto, že povinnosť mať toto poistenie určuje každému držiteľovi motorového vozidla zákon. To znamená, že každý, kto je držiteľom motorového vozidla zapísaným v osvedčení o evidencii vozidla alebo je nájomcom auta, na ktoré je uzatvorená nájomná zmluva - lízing, musí mať uzatvorené povinné zmluvné poistenie.

Ako z názvu – povinné zmluvné, zákonné poistenie – vyplýva, toto poistenie musí mať v zmysle zákona uzatvorené každý, kto prevádzkuje motorové vozidlo. Toto poistenie zodpovednosti je teda postavené na princípoch solidarity, pretože riziká a limity plnenia, ktoré povinné zmluvné poistenie kryje, by nebol pri väčších škodách na zdraví alebo majetku schopný takmer nikto z nás plniť. PZP teda musia mať aj osoby, ktoré riadia vozidlo mnoho rokov a doteraz nikdy nemali nehodu a nikomu prevádzkou svojho vozidla nespôsobili škodu.

Podobne ako v SR, aj v ostatných štátoch Európy a mnohých krajinách sveta funguje povinné zmluvné poistenie – samozrejme v miernych obdobách tohoto systému solidárneho poistenia zodpovednosti.

Povinné zmluvné poistenie platí počas trvania tohoto poistenia na území všetkých členských štátov EÚ a aj v krajinách, ktoré sú označené v zelenej karte poisťovateľa (medzinárodná automobilová poisťovacia karta).

Povinnosť mať uzavreté zákonné poistenie upravuje u nás Zákon č. 381/2001 Z.z. o povinnom zmluvnom poistení zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla , ktorý bol odvtedy už niekoľkokrát novelizovaný.

Na Slovensku povinné zmluvné poistenie existuje už viac ako 50 rokov; zákonné poistenie motorových vozidiel do roku 2001 vykonávala len Slovenská poisťovňa. V tomto roku sa zákonné poistenie demonopolizovalo a od 1.1.2002 prišli na trh ďalšie komerčné poisťovne, ktoré získali licenciu na povinné zmluvné poistenie a mohli ho tak poskytovať:

• do roku 2001 – zákonné poistenie poskytuje iba Slovenská poisťovňa
• v roku 2002 – povinné zmluvné poistenie začali okrem Slovenskej poisťovne poskytovať aj Allianz poisťovňa (od 1.1.2003 vzniká zlúčením poisťovní Allianz – Slovenská poisťovňa), Česká poisťovňa – Slovensko, ERGO poisťovňa, Generali poisťovňa, Komunálna poisťovňa, KOOPERATIVA poisťovňa a UNIQA poisťovňa
• v roku 2004 – povinné zmluvné poistenie začína ponúkať aj Wüstenrot poisťovňa (a ERGO poisťovňa zmenila názov na ČSOB poisťovňa)
• od roku 2006 – licenciu na zákonné poistenie získava aj OTP Garancia poisťovňa a je tak 9 hráčom na trhu PZP
• v roku 2008 – povinné zmluvné poistenie začína realizovať AXA poisťovňa, ktorá je zatiaľ posledným hráčom v oblasti PZP

Povinné zmluvné poistenie tak v súčasnosti poskytuje 9 poisťovní a je možné, že na tento trh s viac ako 2 miliónmi vozidiel, a teda aj zmlúv PZP, vstúpia aj ďalšie poisťovne. Uvedené poisťovne spolu v súčasnosti ponúkajú poistníkom veľmi široký výber variantov PZP, držiteľ vozidla má tak naozaj možnosť povinné zmluvné poistenie porovnať z každej strany a vybrať si pre seba poisťovateľa, ktorý mu ponúka najvýhodnejšie poistenie zodpovednosti.

Výber PZP obvykle pozostáva z porovnania:

• ceny, ktorú musím za povinné zmluvné poistenie zaplatiť – výška ročného poistného
• konkrétnej skúsenosti / spokojnosti s poisťovňou
• kvality, rozsahu a rýchlosti služieb, z prístupu k likvidácii poistnej udalosti
• rozsahu asistenčných služieb
• limitov poistného krytia – tzv. nižšie a vyššie limity plnenia
• zvyšovania / znižovania poistného za PZP v ďalších poistných obdobiach
• bonusov, zliav, prirážok a obchodných akcií

Skúsenosti z trhu však jednoznačne poukazujú na to, že povinné zmluvné poistenie je vnímané predovšetkým ako povinné a zákonné poistenie, a preto býva jedným z rozhodujúcich kritérií výberu práve cena PZP.

Podobne ako s vývojom trhu a nárastom počtu poisťovní ponúkajúcich povinné zmluvné poistenie tomu bolo aj s vývojom samotného produktu a zákonných podmienok poskytovania PZP:

• menili sa ustanovenia v podmienkach, kto a kedy musí mať uzatvorené povinné zmluvné poistenie
• menili sa podmienky v rozsahu poistenia zodpovednosti
• menili sa ustanovenia v limitoch poistného krytia (maximálna hranica poistného plnenia poisťovňou) – limity sa postupne zvyšovali a dnes musí poisťovňa povinné zmluvné poistenie s limitom najmenej 5 000 000 EUR za škodu na zdraví a nákladov na usmrtení a najmenej 1 000 000 EUR za škody na veci, majetku a ušlom zisku; poisťovne poskytujúce zákonné poistenie však tieto limity v mnohých variantoch PZP aj prekračujú
• menili sa podmienky, za ktorých môže povinné zmluvné poistenie zaniknúť
• menili sa aj pokuty pre tých, ktorí nemajú povinné zmluvné poistenie uzatvorené

Kým v roku 2002, kedy sa zákonné poistenie demonopolizovalo, bolo na Slovensku približne 1,64 milióna vozidiel s povinnosťou mať uzatvorené povinné zmluvné poistenie, v uplynulom roku už bolo viac ako 2 milióny vozidiel s PZP. Z toho je takmer 1,4 milióna osobných vozidiel do 3,5 tony.